DTI 규제?

 

지난번에 알아봤던 LTV(담보대출비율)에 이어 DTI를 알아보도록 하겠습니다.

LTV 가 궁금하신 분은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.

LTV 얼마까지 대출 될까?

 

DTI (총부채상환비율)

DTI(Debt To Income Ratio)는 총부채 상환 비율의 약자입니다.

돈을 빌리려는 사람의 연소득과 빌리려고 하는 돈의 비율로 빌린 돈을 값을 수 있는지를 수치화한 것을 말합니다.

 

DTI 사용하는 이유

DTI는 돈을 갚을 수 있는 사람인지 없는 사람인지 확인하지 않고 마구잡이로 돈을 빌려주는 것을 방지하려는 목적으로 돈을 빌려주는 은행과 같은 금융기관의 대출 안전성을 지키는 역할을 하고 있습니다.

은행이 연봉 500만원인 B 씨에게 연간 원리금(원금+이자) 1천만 원을 빌려 줬다면 B 씨는 돈을 값고도 매년 -500만 원의 적자가 생길 것입니다. 이 말은 곧 돈을 절대 갚을 수 없다는 것입니다.

위와 같이 돈을 빌리고 못 갚는 상황알 막고자 DTI 규제가 사용되고 있는 것입니다.

 

간단하게 DTI는 사람을 보고 돈을 빌려준다라고 생각하면 이해하기 쉬울 것 같습니다

 

참고로 예전 일본 금융권이 이러한 규제 없이 마구잡이로 돈을 빌려준 것이 잃어버린 30년이라고 불리는 경제 위기의 원인이 되기도 했습니다.

 

DTI, DSR 차이

DTI 와 DSR의 차이는 

DTI는 주택담보대출의 총 금액 + 이자를  본다는 것과

DSR은 주택담보대출 + 신용대출 등 모든 대출의 총 금액 + 이자를 본다는 점입니다.

DSR이 더 보수적이라는 이야기 입니다.

 

DSR에 대해서는 다음번에 더 알아보도록 하겠습니다.

 

DTI 계산해 보기

DTI 비율 =(총대출 금액 + 총대출 이자) / (빌리는 사람의 연소득 * 대출 연수) * 100

정말 간단하게 두 가지 예를 들어보겠습니다.

 

1. 연봉 5천만 원인 A 씨가 은행에서 대출기간 10년으로 1.8억을 빌리고 2천만 원의 이자를 갚아야 할 때

 

1.8억 원 + 2천만 = 2억 원

연봉 5천만 원 * 10(년) = 5억

2억 / 5억 = 0.4 

0.4 * 100 = DTI 40%

 

2. 연봉 2천만 원인 B 씨가 은행에서 대출기간 10년으로 1.8억을 빌리고 2천만 원의 이자를 갚아야 할 때

 

1.8억 + 2천만 = 2억

연봉 2천만 원 * 10(년) = 2억

2억 / 2억 = 1

1* 100 = DTI 100%

 

위와 같이 A 씨는 DTI 40%, B 씨는 DTI 100% 가 나오는 것을 알 수 있습니다.

우리나라 금융권은 평균 DTI 60%가 최대입니다. A 씨와 B 씨가 DTI 60% 규제에 적용돼서 돈을 빌린다면 아래와 같습니다.

 

A 씨에게 2억 원(원금+이자)은 DTI 40% 이기 때문에 2억 원을 초과한 3억(원금+이자) 까지도 대출이 가능합니다.

B 씨에게 2억 원(원금+이자)은 DTI 100% 이기 때문에 2억 원이 아닌 1억(원금+이자)까지 대출이 가능합니다.

 

위 예시는 DTI(총부채 상환 비율)를 이해하기 쉽게 설명하려고 정말 간단히 말한 것입니다.

우리나라 금융권은 LTV(담보대출비율) DTI(총부채 상환 비율) DSR(총부채 원리금 상환 비율)이라는 규제를 같이 적용하기 때문에 은행이나 금융권에서 돈을 빌릴 때 DTI만 생각하면 안 된다는 점 참고 바랍니다.

 

나중에 LTV, DTI, DSR 복합적으로 계산하는 것 또한 알아보도록 하겠습니다.

 

마치며

월세, 전세, 매매를 할 때 우리는 부동산중개소를 통해 계약서를 씁니다.

이때 5% ~ 10% 정도의 가계약금을 거는데 

수월하게 나올 거라고 생각했던 대출이 안 나와 계약을 파기하는 경우가 생긴다면

피와 같은 가계약금을 날리는 일이 생길 수도 있습니다.

 

이러한 일이 생기지 않도록 대출에 대해 조금 더 꼼꼼히 알아보셨으면 좋겠다는 마음으로 글을 작성합니다.